USLUGI UBEZPIECZENIOWE.doc

                                                        USŁÓGI UBEZPIECZENIOWE

1. Rys historyczny ubezpieczeń w Polsce.

Od 1 maja 2004 roku polski rynek ubezpieczeń jest częścią wspólnego europejskiego sektora finansowego. Działalność towarzystw reguluje szereg ustaw krajowych, te jednak utworzono w oparciu o dyrektywy wytyczone przez Komisję Europejską. Historia polskiego rynku ubezpieczeniowego sięga czasów przedwojennych. Przed 1939 r. istniało 38 towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, 72 prywatne firmy ubezpieczeniowe oraz 16 instytucji ubezpieczeniowych. Tylko dwa zakłady przetrwały wojnę i zmianę systemu polityczno-ekonomicznego drugiej połowy lat czterdziestych. Powszechny Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych, który zmienił swój status na Państwowy Zakład Ubezpieczeń (PZU), stał się monopolistą w zakresie krajowych ubezpieczeń osobowych i majątkowych. Z kolei WARTA S.A., drugie z towarzystw, które zdołało przystosować się do nowego systemu, otrzymała wyłączność na prowadzenie działalności w zakresie dewizowych ubezpieczeń majątkowych i osobowych, a także reasekuracji. Ze względu na wyznaczony zakres działalności obu przedsiębiorstw rynek został zdominowany przez PZU, który jednocześnie funkcjonował jako integralna część administracji państwowej. Pierwszym wyłomem w zmonopolizowanym rynku ubezpieczeniowym stała się ustawa o ubezpieczeniach majątkowych i osobowych uchwalona 20 września 1984 r. Jej zapisy dopuszczały tworzenie nowych towarzystw. Warunkiem ich powstania było jednak przyjęcie jednej z trzech form prawnych: zakładu państwowego, spółdzielni, bądź spółki akcyjnej z większościowym udziałem Skarbu Państwa. Ustawa była przykładem na to, że pomimo ogromnych zmian, polski rynek ubezpieczeniowy wciąż był bardzo ograniczony. Pierwsza zmiana ustawy miała miejsce 17 maja 1989 r. Nowelizacja przede wszystkim znosiła wszelkie ograniczenia związane ze strukturą własności powstających towarzystw ubezpieczeniowych. Bez zmian pozostały jednak generalne zasady regulacji rynku ubezpieczeniowego. Z jednej strony nastąpiła więc daleko idąca liberalizacja, z drugiej nie wprowadzono żadnych kryteriów udzielania zezwoleń. Wciąż nie rozwiązany pozostał problem sprawnego i fachowego nadzoru nad powstającym sektorem ubezpieczeniowym. W tej sytuacji rynek wciąż był zamknięty dla kapitału zagranicznego i związanego z nim transferu know-how. Dopuszczano tylko ograniczoną konkurencję, co nie wzmacniało całego sektora. Ocena bieżącej sytuacji oraz starania Polski o wejście do Unii Europejskiej zmusiła Ministerstwo Finansów do rozpoczęcia prac nad pełną reformą systemu ubezpieczeniowego. Celem zmian było rozwinięcie nowoczesnego rynku tego typu usług. Za priorytet przyjęto założenie, iż rozwiązania systemowe muszą być kompatybilne z regulacją UE tak, aby nie stanowiły w przyszłości przeszkody w procesie integracji z rynkiem europejskim. W efekcie tych prac wprowadzono w dniu 28 lipca 1990 r. ustawę o działalności ubezpieczeniowej (później wielokrotnie nowelizowaną). Ustawa ta uwzględniała większość dyrektyw Europejskiej Wspólnoty i wprowadzała istotne reformy rynku. Do niewątpliwych jej osiągnięć należały: demonopolizacja polskiego rynku ubezpieczeniowego, dokładne określenie ogólnych zasad podejmowania i prowadzenia działalności w zakresie ubezpieczeń majątkowych i osobowych oraz rozgraniczenie ubezpieczeń na życie od pozostałych, co miało niezwykle duży wpływ na prawidłowe funkcjonowania zakładów ubezpieczeń i gospodarowania ich finansami. Fakt, iż prawo ubezpieczeń gospodarczych to dziedzina regulująca bardzo obszerną i różnorodną materię spowodował, że na początku obecnej dekady na wniosek rządu podjęto się ponownej kodyfikacji zasad działania na rynku ubezpieczeń.

Uchwalono więc pakiet ustaw, w skład którego wchodzą trzy akty prawne: ustawa o działalności ubezpieczeniowej, ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych oraz ustawa o pośrednictwie ubezpieczeniowym. Pierwszy projekt, uchwalony w 2001 roku, został zawetowany przez Prezydenta RP. Nowe zmodyfikowane prawo Parlament przyjął 22 maja 2003 roku, a większość jego przepisów obowiązuje od 1 stycznia 2004 roku. Poza rozdziałem płaszczyzn funkcjonowania sektora, zmiana prawa wiązała się z potrzebą rozbudowy i uściślenia pojęć oraz regulacją obszarów nieobjętych dotychczas przepisami. Było to m.in.:

·                      doprecyzowanie i uszczegółowienie zasad prowadzenia działalności ubezpieczeniowej w celu wzmocnienia ochrony ubezpieczonych, 

·                      określenie szczegółowych zasad wykonywania zawodu aktuariusza.

Niemniej istotne było usunięcie z dotychczasowych przepisów zastrzeżeń Komisji Europejskiej związanych z dostosowaniem prawa polskiego do prawa unijnego. Trzecia kwestia to wreszcie uwzględnienie kierunków rozwoju założeń określonych przez Radę Międzynarodowych Standardów Rachunkowości w zakresie rachunkowości ubezpieczeniowej, określonych w projekcie standardu ds. umów ubezpieczenia opublikowanym w dniu 31 lipca 2003 r.

ROLA UBEZPIECZEŃ W GOSPODARCE

Związki pomiędzy poszczególnymi ogniwami systemu finansowego państwa:

Podstawowe funkcje ubezpieczeń:
1. Ochrona ubezpieczeniowa polegająca na wyrównaniu zakłóceń losowych w procesach społeczno- gospodarczych kraju (funkcja kompensacyjna)
2. Tworzenie funduszów i rezerw, które mogą być wykorzystane do zwiększenia tempa rozwoju gospodarki rynkowej (funkcja finansowa)
3. Wpływ na zmniejszenie liczby i wysokości szkód losowych (funkcja prewencyjna)
4. Zmniejszenie napięć na rynku towarowo- pieniężnym (funkcja redystrybucyjna)

Ochrona ubezpieczeniowa polegająca na wyrównaniu zakłóceń losowych w procesach społeczno- gospodarczych kraju
Ubezpieczenia umożliwiają łagodzenie negatywnych skutków zdarzeń losowych poprzez rozkładanie ciężaru tego łagodzenia na wiele jednostek, którym dane zdarzenia zagrażają. Pozwala to uniknąć problemu finansowego związanego ze stratami losowymi. Przedsiębiorca lub osoba prywatna, poprzez nabycie polisy ubezpieczeniowej, przenosi ryzyko na zakład ubezpieczeniowy, a więc zmniejsza koszty własne.
Zakład ubezpieczeniowy przejmuje ryzyko od ubezpieczającego się. Zmniejsza to ujemne finansowe szkody losowe, daje poczucie pewności i większego bezpieczeństwa w podejmowaniu decyzji obciążonych ryzykiem. Gromadzone przez zakłady ubezpieczeń rezerwy pieniężne są przeznaczone są na wypłatę odszkodowań za straty spowodowane zdarzeniami losowymi. Rezerwy te tworzą fundusz ubezpieczeniowy, którego głównym źródłem są składki wpłacane przez ubezpieczających się, osoby fizyczne i prawne, których dobra osobiste lub materialne są zagrożone ryzykiem szkód losowych.
Składki na ubezpieczenie -> fundusz ubezpieczeniowy -> odszkodowania
 

Nadrzędnym zadaniem zakładu ubezpieczeniowego w gospodarce jest eliminacja trosk oraz obaw, które są związane z finansowymi skutkami zdarzeń losowych, zarówno z punku widzenia indywidualnego jak i w skali narodowej.
Wyrównanie skutków zdarzeń losowych polega na dostarczaniu środków, które pozwalają odtworzenie zniszczonych składników majątku trwałego (budynki, maszyny, urządzenia) oraz na udzielaniu pomocy materialnej rodzinom lub poszczególnym osobom, które zostały poszkodowane wskutek zdarzeń losowych.
Tworzenie funduszów i rezerw, które mogą być wykorzystane do zwiększenia tempa rozwoju gospodarki rynkowej
Składki na ubezpieczenie, które wpłacają klienci zmniejszają aktualne wydatki na konsumpcję. Natomiast odszkodowania lub świadczenia wypłacane klientom, którzy ponieśli straty finansowe skutkują zakupem przedmiotów trwałego użytkowania.
W ten sposób ubezpieczenia wpływają na utrzymywanie równowagi rynkowej.
Wpływ na zmniejszenie liczby i wysokości szkód losowych
Działalność zapobiegawcza, która ma na celu ochronę majątku narodowego, jak również własności grupowej, indywidualnej oraz zdrowia i życia ludności.

1 ubezpieczenie NNW

Opis ubezpieczenia
Ubezpieczenie NNW - Następstw Nieszczęśliwych Wypadków. Ubezpieczenie jest dobrowolne, zawierane na okres 12 miesięcy. Obejmuje ono wypadki powstałe na terenie RP oraz poza jej granicami. Dotyczy wszystkich następstw nieszczęśliwych wypadków, które mogą przydarzyć się kierowcy i pasażerom w czasie ruchu pojazdu. Zakres ubezpieczenia
Ubezpieczenie chroni wszystkich podróżujących samochodem - kierowcę i pasażerów w ilości zgodnej z zapisem w dowodzie rejestracyjnym. Ubezpieczeniem objęte są wypadki powstałe na terenie RP i za granicą. odszkodowanie przysługuje za uszkodzenie ciała, trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego tylko w sytuacji, kiedy szkody zaistniały podczas ruchu pojazdu. Za zdarzenia pozostające w związku z ruchem pojazdu mechanicznego ubezpieczyciele uważają jednak także wypadki zaistniałe podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu, bezpośrednio przy załadowywaniu i rozładowywaniu pojazdu, podczas postoju lub naprawy pojazdu na trasie. Suma ubezpieczenia Sumę ubezpieczenia wybiera ubezpieczający. Wysokość maksymalna i minimalna sumy jest różna w poszczególnych towarzystwach. Nie opłaca się jednak kupować polisy z niską sumą ubezpieczenia, gdyż wypłacone odszkodowanie też będzie odpowiednio niższe. Składka ubezpieczenia Składka zależy od: sumy ubezpieczenia, ilości miejsc w samochodzie od rodzaju samochodu (osobowy, ciężarowy). Waha się między 5 a 7 % sumy ubezpieczenia. Polisa NNW nie jest droga, najczęściej sprzedawana w pakiecie łącznie z innymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi (OC, AC czy assistance). Odszkodowanie
Ustalenie wysokości świadczenia następuje po zakończeniu leczenia z uwzględnieniem okresu rehabilitacji. Komisja lekarska ustala % trwały uszczerbek na zdrowiu. Na tej podstawie wypłacana jest należna kwota. W razie trwałego 100% uszczerbku na zdrowiu towarzystwo wypłaca świadczenie w wysokości równej sumie ubezpieczenia. W razie częściowego uszczerbku na zdrowiu - taki procent sumy ubezpieczenia, w jakim nastąpił trwały uszczerbek, 50% sumy ubezpieczenia - w razie śmierci ubezpieczonego (z możliwością podwyższenia tej sumy za dodatkową dopłatą do 100% sumy ubezpieczenia), Natomiast do 50% sumy ubezpieczenia - za udokumentowane koszty związane z transportem zwłok do miejsca pochówku w Polsce. Wyłączenia od umowy
Towarzystwo ubezpieczeniowe nie zwróci odszkodowania, jeżeli kierowca pojazdu był w stanie nietrzeźwym, pod wpływem innych środków odurzających, czy nie miał ważnych dokumentów uprawniających do jazdy pojazdem.

OC

Opis
Ubezpieczenie to jest obowiązkowe dla właścicieli wszystkich pojazdów mechanicznych (pojazdów samochodowych, ciągników rolniczych, motorowerów, motorów, przyczep, pojazdów wolnobieżnych, oprócz pojazdów wolnobieżnych, które są w posiadaniu rolników i użytkowane są w związku z prowadzeniem gospodarstwa rolnego). W ramach umowy ubezpieczenia zakład ubezpieczeń zobowiązuje się do pokrycia szkód wyrządzonych innym uczestnikom ruchu. Od 1 stycznia 2004 r. Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych reguluje ustawa z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. nr 124 poz. 1152).

Umowę zawiera się na okres 12 miesięcy z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym. Jeżeli umowa nie zostanie wypowiedziana pisemnie przynajmniej na jeden dzień przed upływem okresu wskazanego na polisie umowa ubezpieczenia automatycznie zawierana jest na następny okres. Ustawa przewiduje także krótsze okresy ubezpieczenia w stosunku do pojazdów zarejestrowanych czasowo, pojazdów zarejestrowanych za granicą, pojazdów wolnobieżnych oraz pojazdów historycznych. Można także zawrzeć umowę ubezpieczenia krótkoterminowego zarejestrowanego na stałe pojazdu, ale tylko przez podmiot prowadzący działalność gospodarczą polegającą na pośredniczeniu w kupnie i sprzedaż pojazdów mechanicznych w zakresie pojazdów przeznaczonych do kupna lub sprzedaży pojazdów mechanicznych. Minimalny okres na jaki można zawrzeć umowy krótkoterminowe to okres 30 dni.

Zakres i przedmiot ubezpieczenia
Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania umowy, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu na terytorium 25 państw należących do Unii Europejskiej, tj.: Polska, Austria, Belgia, Finlandia, Francja, Grecja, Hiszpania, Holandia, Irlandia, Luksemburg, Portugalia, Niemcy, Włochy, Wielka Brytania, Dania, Szwecja, Węgry, Malta, Litwa, Łotwa, Cypr, Czechy, Estonia, Słowacja, Słowenia oraz na terytorium Islandii, Norwegii, Szwajcarii i Chorwacji.
Ubezpieczenie obejmuje pojazdy mechaniczne osobowe, ciężarowe, przyczepy oraz motocykle. Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia OC przysługuje, jeżeli posiadacz lub kierujący pojazdem są obowiązani do odszkodowania za wyrządzoną w związku z ruchem tego pojazdu szkodę, której następstwem jest śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia bądź też utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia.


Suma ubezpieczenia
Odszkodowanie ustala się i wypłaca w granicach odpowiedzialności cywilnej posiadacza lub kierującego pojazdem, najwyżej jednak do wysokości sumy gwarancyjnej ustalonej w umowie.

Suma gwarancyjna nie może być niższa niż równowartość w złotych:

·  w przypadku szkód na osobie - 1,5 mln euro, bez względu na liczbę poszkodowanych (wcześniej 350.000 euro na każdego poszkodowanego),

·  w przypadku szkód w mieniu - 300 tys. euro (dotychczas 200.000 euro w odniesieniu do zdarzenia objętego ubezpieczeniem)

Składka ubezpieczenia
Na wysokość składki mają wpływ następujące czynniki:

·  rodzaj pojazdu,

·  pojemność i rodzaj silnika,

·  okres ubezpieczenia,

·  miejsce zamieszkania oraz wiek posiadacza pojazdu,

·  bezszkodowy lub szkodowy przebieg ubezpieczenia kontynuacji ubezpieczenia.

·  forma opłacania składki (jednorazowo lub w ratach).

Odszkodowanie
Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie osobom, które zostały poszkodowane z winy ubezpieczonego kierowcy. Odszkodowanie z ubezpieczenia OC można otrzymać poprzez wypłatę ustalonej kwoty na pokrycie strat (np. kosztów naprawy auta) lub w drodze zorganizowania przez towarzystwo pomocy w odtworzeniu strat (np. wskazanie miejsca naprawy bezgotówkowej).


Wyłączenia od umowy
Zakład ubezpieczeń nie pokryje kosztów szkody w następujących sytuacjach: w przypadku, gdy kierujący pojazdem wyrządził szkodę umyślnie lub w stanie po użyciu alkoholu (powyżej 0,2 promila) albo pod wpływem środków odurzających czy substancji psychotropowych, gdy kierujący nabył pojazd w wyniku popełnienia przestępstwa (kradzież, rozbój, przywłaszczenie, wymuszenie), podczas gdy kierujący nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem (prawa jazdy lub prawa jazdy określonej kategorii), gdy kierujący zbiegł z miejsca zdarzenia.


Ważność polisy ubezpieczeniowej w razie sprzedaży pojazdu
W razie zbycia pojazdu mechanicznego na nabywcę pojazdu przechodzą prawa i obowiązki zbywcy wynikające z tej umowy. Oznacza to, że umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu z upływem okresu na który została zawarta, chyba że kupujący wypowie umowę przed upływem okresu 30 dni od daty nabycia pojazd. Zakład ubezpieczeń w razie niewypowiedzenia umowy powinien dokonać ponownej kalkulacji składki.

NA ŻYCIE I DOŻYCIE

Opis ubezpieczenia
Polisa chroni życie ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia. Aby wykupić taką polisę należy mieć skończone przynajmniej 13 -15 lat. Nie można się natomiast ubezpieczyć, gdy przekroczyło się 65-69 rok życia. Ubezpieczenie na życie i dożycie jest formą oszczędzania długoterminowego. Chcąc zrezygnować z umowy i odzyskać część wpłaconych przez ubezpieczonego pieniędzy, należy odczekać 2-3 lata od podpisania umowy, do czasu aż polisa uzyska wartość wykupu. Jeżeli natomiast zrezygnuje się z ubezpieczenia przed upływem minimum dwóch lat, towarzystwo nie zwróci żadnych pieniędzy.

Zakres ubezpieczenia
Obejmuje ona zabezpieczenie finansowe dla rodziny, na skutek śmierci ubezpieczonego, jak też otrzymanie renty, jeśli ubezpieczony dożyje wieku określonego w umowie .

Suma ubezpieczenia
Towarzystwa określają najczęściej minimalną sumę ubezpieczenia, zazwyczaj waha się w granicach 5-10 tysięcy złotych. Maksymalna suma ubezpieczenia nie jest ściśle określona. O jej wysokości decyduje ubezpieczony.

Składka ubezpieczenia
Na wysokość składki wpływają następujące czynniki: wiek, płeć, stan zdrowia, sposób życia, zawód, czas trwania polisy.

Odszkodowanie
W przypadku śmierci ubezpieczonego, jego rodzina lub osoba wskazana w polisie dostanie odszkodowanie w wysokości 100% sumy ubezpieczenia. Natomiast jeżeli ubezpieczony dożyje wieku określonego w umowie (może to być wiek emerytalny), otrzyma od towarzystwa rentę. Częstotliwość świadczeń określa polisa (miesięcznie, kwartalnie bądś rocznie ). Ubezpieczony może też domagać się, by towarzystwo wypłaciło od razu całą należną sumę.

Wyłączenia od umowy
Odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo, umrze na skutek wirusa HIV lub zginie jako żołnierz podczas konfliktu zbrojnego.

AUTO-CASCO

Opis ubezpieczenia
Autocasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem pojazdu od szkód powstałych w wyniku uszkodzenia pojazdu (którego sprawcą był kierowca), wandalizmu oraz różnych zdarzeń losowych oraz gdy sprawca uciekł lub nie da się go ustalić. Umowę zawiera się na okres 12 miesięcy lub na czas krótszy. Dokumentem potwierdzającym zawarcie ubezpieczenia jest polisa - ważna od następnego dnia po zapłaceniu składki. Umowa wygasa po zakończeniu okresu ubezpieczenia lub w momencie nieopłacenia kolejnej raty składki.

Zakres ubezpieczenia
Przedmiotem umowy są pojazdy zarejestrowane w Polsce. Ubezpieczenie AC obejmuje ochroną szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu i jego wyposażenia. Szkoda taka może powstać wskutek: zderzenia się pojazdów uderzenia w budynek, drzewo lub jakiś przedmiot zdarzenia losowego, np. powódź, zatopienie, pożar, wybuch, opady atmosferyczne, huragan, osunięcie się ziemi, lawina itp. kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia potrącenie pieszego lub zwierzęcia.

Suma ubezpieczenia
Musi ona określać aktualną wartość rynkową pojazdu uwzględniając markę i model, rok produkcji, przebieg, stan techniczny i ewentualne wyposażenie dodatkowe.

Składka ubezpieczenia
Składka zależna jest przede wszystkim od wartości samochodu. Wartość ustalana może być przez rzeczoznawcę lub na podstawie katalogu średnich wartości rynkowych pojazdów w danym okresie. Jeśli przedmiotem ubezpieczenia jest nowy samochód, pod uwagę brana jest jego wartość z faktury zakupu. Niekiedy składka zależy także od rejonu zamieszkania, czy przeznaczenia pojazdu. Może być płacona jednorazowo, najczęściej jednak w dwóch lub czterech ratach .Cena ubezpieczenia AC wynosi od 8 do 12% wartości pojazdu. Możliwe są jednak zniżki (za wiek i staż kierowcy, zabezpieczenia pojazdu, bezszkodowość w przebiegu ubezpieczenia, dla inwalidów wojennych, kombatantów , za kontynuację ubezpieczenia, za jednorazową opłatę składki, gdy właściciel ma 28-55 lat ).

Odszkodowanie
Odszkodowanie z ubezpieczenie AC otrzymać można poprzez wypłatę ustalonej kwoty na pokrycie strat (np. kosztów naprawy auta) lub w drodze zorganizowania przez towarzystwo pomocy w odtworzeniu strat.

Wyłączenia od umowy
Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, gdy: kierowca uszkodził samochód prowadząc go bez odpowiednich dokumentów (ważny dowód rejestracyjny, prawo jazdy) lub pod wpływem alkoholu, jeżeli użył go jako narzędzie przestępstwa, gdy oddalił się bez uzasadnionej przyczyny z miejsca wypadku. Odszkodowania nie otrzyma także, jeśli ukradziono samochód, w którym kierujący pozostawił kluczyki i dowód rejestracyjny. Nie zostanie ono również wypłacone, gdy szkody spowodowane są działaniami wojennymi lub związanymi ze stanem wojennym lub wyjątkowym, czy użyciem pojazdu w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg i strajkach

DOM, MIESZKANIE, MURY

Opis ubezpieczenia
Dom czy mieszkanie dla większości ludzi jest najcenniejszym dorobkiem życia. Z tego względu towarzystwa ubezpieczeniowe, oprócz ubezpieczeń od włamań, oferują ubezpieczenie "murów" chroniące od skutków zdarzeń losowych. Ubezpieczenie nieruchomości jest ubezpieczeniem mieszkań i domów bez ich wyposażenia. Przeznaczone jest ono dla osób posiadających prawo własności danego lokalu, spółdzielcze prawo do lokalu lub umowę najmu. W wyniku umowy ubezpieczenia, szkody powstałe w efekcie różnych zdarzeń losowych mogą zostać wyrównane całkowicie lub częściowo, w zależności od cech wykupionej polisy. Polisa zawierana jest na 12 miesięcy lub krócej (ubezpieczenie krótkoterminowe).

Zakres ubezpieczenia
Przedmiotem ubezpieczenia mogą być budynki i budowle w stadium użytkowania lub budowy oraz lokale mieszkalne. Ochroną objęte są tylko elementy stałe tj. konstrukcja materiałowa dachu, ścian, stropów oraz podstawowe wyposażenie instalacyjne (wodociągowe, kanalizacyjne, gazowe, elektryczne itp.). Zakres odpowiedzialności może obejmować również: wanny, piece, hydrofory, tynki, powłoki malarskie oraz wykończenie sufitów, ścian i podłóg czy płytki ceramiczne, powłoki malarskie, tapety, boazerie, meblościanki, meble wbudowane, antresole. Polisa chroni od zdarzeń losowych (np. pożar, uderzenie pioruna, huragan, opady atmosferyczne, powódź, lawina, spływ wód po zboczu, osunięcia lub zapadnięcia się ziemi, zalanie, wybuch, upadek statku powietrznego). Obejmuje również zniszczenia powstałe w wyniku akcji ratowania mienia, związanej z powyższymi zdarzeniami. Towarzystwo ubezpieczeń bierze odpowiedzialność także za skutki kradzieży z włamaniem i rabunku. Niekiedy towarzystwa oferują polisy ubezpieczenia mieszkania w formie pakietu, w skład którego wchodzić może odpowiedzialność cywilna, NNW.

Suma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia powinna stanowić wartość rzeczywistą nieruchomości, pomniejszoną o stopień jej zużycia (amortyzację). Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe pozwalają na podniesienie sumy ubezpieczenia do kwoty odpowiadającej wartości nowej nieruchomości w przypadku niewielkiego stopnia zużycia lokalu.

Składka ubezpieczenia
Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy przede wszystkim od : wartości przedmiotów ubezpieczenia (wysokości cząstkowych sum ubezpieczenia), zakresu ochrony, regionu zamieszkania, udziału własnego w szkodzie.

Odszkodowanie
Pełne pokrycie strat może być wypłacone pod warunkiem wykupu ubezpieczenia majątkowego w pełnym zakresie oraz przedstawienie prawidłowo określonej wartości mienia.

Wyłączenia od umowy
Towarzystwo ubezpieczeniowe nie zapłaci za szkody :wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego, za szkody powstałe wskutek powolnego działania temperatury, gazów, wód odpływowych, pary lub zawilgocenia pomieszczeń, dymu, sadzy i pyłu, zalania przez np. nieszczelne lub niedomknięte okna, nieszczelny dach, za szkody powstałe wskutek czynności wynikających z wykonywania zawodu lub prowadzenia działalności gospodarczej, za szkody górnicze, gdy szkoda została spowodowana pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających, gdy szkoda nastąpiła na skutek rażącego niedbalstwa ze strony ubezpieczonego, za szkody w urządzeniach spowodowane niewłaściwym działaniem prądu elektrycznego, chyba że działanie prądu spowodowało pożar, za szkody powstałe na skutek wojen, strajków, rozruchów, zamieszek, aktów terroryzmu.

rodzaj umowy: Działalność gospodarcza + umowa zlecenie

ubezpieczenie: Jeżeli osoba prowadząca pozarolniczą działalność zawrze umowę zlecenie, która będzie wykonywana w ramach prowadzonej działalności, a jej przedmiot jest taki sam jak przedmiot prowadzonej działalności, to dana osoba podlega ubezpieczeniom społecznym tylko z tytułu prowadzonej pozarolniczej działalności. Czyli z tytułu wykonywania umowy zlecenia nie płaci ani obowiązkowo, ani dobrowolnie składek na ubezpieczenie społeczne oraz ubezpieczenie zdrowotne. Jeżeli jednak przedmiot prowadzonej pozarolniczej działalności jest inny niż przedmiot umowy zlecenia, wówczas dana osoba podlega obowiązkowo ubezpieczeniom emerytalnemu i rentowym z tego tytułu, który powstał pierwszy. Może również zmienić tytuł do obowiązkowych ubezpieczeń. Oznacza to, że prowadzący działalność, który równocześnie wykonuje umowę zlecenia, płaci obowiązkowo składki emerytalną i rentowe z tytułu umowy zlecenia lub z działalności. Z drugiego tytułu ubezpieczenia emerytalne i rentowe są dobrowolne, obowiązkowa jest natomiast składka na ubezpieczenie zdrowotne.

podstawa wymiaru składki: Podstawę wymiaru składek na ubezpieczenia emerytalne i rentowe z działalności stanowi zadeklarowana kwota nie niższa jednak niż 60 % przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. Od tak ustalonej podstawy prowadzący działalność musi naliczyć i opłacić składki na ubezpieczenia społeczne bez względu na wysokość uzyskiwanych dochodów. Kwota niższej podstawy wymiaru składek na ubezpieczenia społeczne ulega proporcjonalnemu zmniejszeniu w przypadku, gdy działalność została rozpoczęta lub zakończona w trakcie miesiąca lub przez część miesiąca prowadzący działalność był chory i pobierał zasiłek chorobowy. Wówczas kwotę najniższej podstawy wymiaru dzieli się przez liczbę dni danego miesiąca i mnoży przez liczbę dni podlegania ubezpieczeniom.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego

Ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarzeń losowych